Bank digital Malaysia 2026: lima bank berlesen, dan mana sesuai untuk awak

Bank digital bukan lagi barang baharu di Malaysia. Bank Negara Malaysia telah memberikan lesen kepada lima bank digital, dan menjelang akhir 2025 kelima-limanya bersama-sama sudah melayani kira-kira 2.4 juta pelanggan dengan deposit melebihi RM4.2 bilion. Menariknya, sekitar 65 peratus pelanggan itu datang daripada kumpulan yang selama ini kurang dilayan bank biasa, golongan berpendapatan rendah, pekerja gig dan orang muda.

Jadi soalan hari ini bukan lagi "apa itu bank digital", tetapi "yang mana sesuai untuk saya". Artikel ini membandingkan kelima-limanya, menunjukkan kadar semasa, dan menerangkan perkara yang mudah terlepas pandang.

Apa itu bank digital, dan apa yang ia bukan

Bank digital ialah bank yang memiliki lesen perbankan penuh di bawah Akta Perkhidmatan Kewangan 2013 (atau akta kewangan Islam yang setara), tetapi tidak membuka cawangan. Semua urusan dibuat melalui aplikasi. Ini bukan dompet elektronik dan bukan aplikasi pihak ketiga yang menyimpan wang orang di dalam akaun bank lain, wang awak berada dalam bank itu sendiri.

• ▸ Berlesen penuh, deposit dilindungi PIDM sehingga RM250,000.
• ▸ Tiada cawangan, jadi kos operasi lebih rendah dan kadar faedah biasanya lebih tinggi.
• ▸ Semuanya melalui aplikasi, bergantung pada telefon dan internet awak.
• ▸ Bilangan bank digital masih kecil, jadi pilihan produk lebih terhad berbanding bank lama.

Lima bank digital berlesen

• ▸ GXBank, disokong Grab dan Singtel. Bank digital pertama yang melancarkan perkhidmatan penuh.
• ▸ AEON Bank, bank digital Islam, sebahagian daripada Kumpulan AEON.
• ▸ Ryt Bank, dibina oleh YTL Digital Capital bersama Sea Limited (kumpulan di belakang Shopee).
• ▸ Boost Bank, dimiliki bersama Axiata dan RHB.
• ▸ KAF Digital Bank, dibina oleh konsortium, memberi tumpuan kepada perbankan Islam serta keperluan perniagaan kecil.

GXBank: kadar asas paling tinggi

GXBank menawarkan kadar asas sekitar 2.00% p.a. untuk akaun simpanan biasa, lebih tinggi daripada hampir semua bank tradisional di Malaysia, tanpa syarat. Selain itu, ciri Bonus Pocket memberi kadar yang lebih tinggi, dilaporkan antara 3.18% hingga 4.00% p.a., bergantung pada kempen dan syarat yang berkuat kuasa.

Kelebihannya jelas jika awak sudah menggunakan aplikasi Grab: pemindahan dan pembayaran terasa lebih lancar, dan kad debitnya boleh digunakan seperti kad biasa. Jika awak mahu mendaftar, kod rujukan saya ialah MOHA6172.

AEON Bank: kadar promosi paling tinggi, tetapi ada tarikh luput

AEON Bank ialah bank digital Islam yang berasingan sepenuhnya daripada rangkaian pasar raya AEON, walaupun dimiliki kumpulan yang sama. Kadar asasnya ialah 0.25% p.a., rendah, tetapi Savings Pot memberi kadar keuntungan promosi 3.00% p.a., salah satu yang tertinggi dalam pasaran.

Perkara yang mesti diperhatikan: kadar 3.00% itu disebut sebagai sah sehingga 31 Mei 2026. Selepas tarikh itu ia boleh berubah. Jika awak membaca artikel ini jauh kemudian, semak dahulu kadar semasa di laman AEON Bank. Kod rujukan saya ialah AB474186.

Ryt Bank: bank pertama yang dikuasai AI

Ryt Bank memperkenalkan pendekatan yang berbeza: sebahagian besar urusan dibuat melalui perbualan dengan pembantu AI, daripada mencari menu sampai membayar bil. Ia bank konvensional, dibina oleh YTL Digital Capital dan Sea Limited, dan berpusat di Malaysia.

Bagi orang yang tidak suka menyelak menu aplikasi yang berlapis-lapis, cara ini terasa jauh lebih pantas. Bagi yang lebih suka antara muka biasa, ia mungkin terasa janggal pada mulanya. Kod rujukan saya ialah EL5QB.

Boost Bank

Boost Bank memberi kadar asas 2.50% p.a. dengan faedah dikira harian, lebih tinggi sedikit daripada GXBank. Ciri Savings Jars memberi kadar 3.00% p.a. untuk wang yang dikhaskan bagi matlamat tertentu, seperti simpanan kecemasan atau percutian. Ia dimiliki bersama Axiata dan RHB.

KAF Digital Bank

KAF Digital Bank bergerak dengan pendekatan berbeza daripada empat yang lain. Ia berteraskan perbankan Islam dan dibina oleh konsortium, dengan tumpuan yang lebih besar kepada keperluan perniagaan dan perusahaan kecil berbanding akaun simpanan peribadi.

Cara memilih: enam soalan yang perlu ditanya

• ▸ Berapa kadar ASAS, bukan kadar promosi? Kadar promosi boleh jatuh bila kempen tamat.
• ▸ Bila kadar promosi tamat? Cari tarikh luput dalam terma dan syarat.
• ▸ Apa syarat untuk mendapat kadar tinggi? Ada yang memerlukan jumlah transaksi atau deposit tertentu.
• ▸ Adakah deposit dilindungi PIDM? Untuk bank berlesen, jawapannya ya, sehingga RM250,000.
• ▸ Ada caj tersembunyi? Semak caj pemindahan, pengeluaran dan kad.
• ▸ Betul-betul mudahkah memasukkan dan mengeluarkan wang? Ujian sebenar bukan kadar, tetapi berapa senang awak akses wang sendiri.

Perkara yang mudah terlepas pandang

• ▸ Kadar berubah. Apa yang betul hari ini mungkin berbeza dalam enam bulan.
• ▸ Kadar promosi hampir selalu ada syarat, walaupun promosinya berbunyi mudah.
• ▸ Faedah harian dan faedah bulanan bukan perkara yang sama apabila dikira setahun.
• ▸ Ganjaran rujukan mempunyai terma dan syaratnya sendiri, dan biasanya dibayar hanya selepas syarat tertentu dipenuhi.
• ▸ Membuka akaun tidak bermakna awak perlu memindahkan semua wang. Ramai orang menggunakan dua atau tiga bank digital untuk tujuan berbeza.

Fasa asas: kenapa aset bank digital dihadkan RM3 bilion

Bank digital di Malaysia tidak bermula seperti bank biasa. Bank Negara Malaysia meletakkan mereka dalam fasa asas selama tiga hingga lima tahun. Sepanjang fasa itu, modal minimum RM100 juta tidak boleh dimakan kerugian, dan jumlah aset tidak boleh melebihi RM3 bilion. Selepas fasa itu tamat, syaratnya naik, iaitu modal RM300 juta dan semua peraturan bank lama terpakai. Untuk gambaran saiz, aset Alliance Bank berada sekitar RM60 bilion. Maksudnya kelima-lima bank digital ini, kalau digabungkan sekali pun, masih jauh lebih kecil daripada sebuah bank sederhana di Malaysia. Awak tidak perlu risau sistem ini tumbang esok, tetapi jangan harap ia boleh memberi pembiayaan rumah yang besar dalam masa terdekat.

Apa jadi pada wang awak kalau bank digital tutup

Ada dua lapisan perlindungan. Lapisan pertama, PIDM melindungi deposit sehingga RM250,000 bagi setiap pendeposit bagi setiap bank ahli. Angka itu dikira untuk setiap bank, jadi RM250,000 di satu bank digital dan RM250,000 di bank digital yang lain kedua-duanya dilindungi. Lapisan kedua, pelan keluar. Bank digital yang gagal memenuhi syarat Bank Negara pada hujung tahun kelima wajib melaksanakan pelan keluar yang diluluskan pengawal selia. Wang awak tidak hilang begitu sahaja. Yang tidak dilindungi ialah baki dalam dompet elektronik yang bukan bank berlesen PIDM. Ini beza yang paling kerap dikelirukan orang, dan ia beza yang penting kalau awak menyimpan wang dalam aplikasi bayaran.

Enam soalan yang pembaca selalu tanya

Soalan pertama, bolehkah buka akaun tanpa slip gaji? Boleh. Akaun simpanan bank digital tidak memerlukan slip gaji. Yang diperlukan ialah pengesahan identiti melalui MyKad dan pemeriksaan muka di dalam aplikasi. Soalan kedua, berapa lama permohonan diluluskan? Kebanyakan kes selesai pada hari yang sama, tetapi pengesahan dokumen tambahan boleh mengambil beberapa hari. Wang tunai pula perlu dimasukkan melalui kaedah yang disediakan bank, biasanya rangkaian ejen atau mesin tertentu. Semak dahulu tempat terdekat sebelum awak berpindah sepenuhnya.

Soalan ketiga, bolehkah terima gaji? Boleh, asalkan majikan boleh membuat pemindahan ke akaun itu, dan awak memberi nombor akaun serta nama bank yang betul. Soalan keempat, ada kad debit? Ada. Kad itu boleh digunakan untuk pembelian dalam talian, dan pengeluaran di ATM bergantung pada rangkaian yang menyokongnya. Semak satu per satu sebelum awak bergantung padanya.

Soalan kelima, apa berlaku kalau telefon hilang? Wang awak selamat kerana ia berada dalam bank, bukan dalam telefon. Yang perlu awak buat ialah menghubungi bank untuk menyekat peranti dan menukar kata laluan. Soalan keenam, bolehkah tutup akaun? Boleh, dan akaun simpanan biasanya tiada penalti penutupan. Pindahkan baki dahulu, dan pastikan tiada bayaran berulang yang masih tertunggak pada kad itu.

Uji dengan RM100 selama sebulan

Cara paling jujur untuk menilai bank digital bukan membaca jadual kadar, tetapi menguji aliran wang sendiri. Langkah satu, buka akaun dan masukkan RM100 sahaja. Langkah dua, dalam tempoh 30 hari cuba lima urusan ini, iaitu terima pemindahan DuitNow masuk, hantar pemindahan ke bank lain, bayar satu bil, guna kad debit sekali, dan keluarkan RM20 di ATM. Langkah tiga, catat berapa lama setiap urusan selesai dan berapa caj yang dikenakan. Langkah empat, barulah pindahkan jumlah yang lebih besar.

Cara meletakkan wang juga penting. Jangan letak semua simpanan dalam satu bank digital. Kadar tertinggi biasanya datang bersama syarat kempen, jadi simpanan asas elok diletakkan di tempat yang kadar dan aksesnya paling stabil. Baki yang memang tidak akan disentuh dalam masa terdekat barulah diletakkan di tempat yang kadar promosinya tinggi.

Apa yang belum diketahui

Beberapa perkara masih terbuka, dan pembaca patut tahu had maklumat ini. Pertama, sama ada kadar asas sekitar 2.00% hingga 2.50% p.a. boleh kekal selepas bank-bank ini keluar dari fasa asas. Kadar tinggi hari ini sebahagiannya ialah kos menarik pelanggan, bukan hasil operasi biasa. Kedua, sama ada model tanpa cawangan benar-benar menguntungkan. Bank digital di beberapa negara masih mencatat kerugian pada tahun-tahun awal, dan Malaysia belum cukup lama untuk menilai.

Ketiga, bilakah pinjaman perumahan atau pembiayaan perniagaan yang besar akan ditawarkan kepada pelanggan biasa. Setakat ini tumpuan bank digital ialah simpanan, kad debit dan pinjaman kecil. Keempat, perlindungan PIDM kekal RM250,000, jadi sesiapa yang menyimpan lebih daripada itu dalam satu bank digital perlu membahagikan simpanan antara beberapa bank berlesen. Tiada tanda had itu akan dinaikkan dalam masa terdekat.

Pendek kata, bank digital ialah alat menyimpan dan membayar, belum pengganti penuh bank lama. Ia berguna untuk kegunaan harian, untuk memisahkan wang bagi matlamat tertentu, dan untuk mendapat kadar yang lebih baik. Ia belum mencukupi untuk semua keperluan pembiayaan yang besar.

Kesimpulan

Kalau awak hanya mahu satu jawapan: GXBank dan Boost Bank sesuai untuk kegunaan harian kerana kadar asasnya tinggi tanpa syarat rumit. AEON Bank paling menarik jika awak mahu kadar promosi tertinggi dan tidak keberatan mengalihkan wang mengikut kempen. Ryt Bank menonjol jika awak menghargai kepantasan dan tidak kisah berbual dengan AI. KAF Digital lebih sesuai untuk keperluan perniagaan.

Apa pun pilihan awak, mulakan dengan jumlah kecil, uji kemudahan memasukkan dan mengeluarkan wang selama sebulan, kemudian barulah pindahkan simpanan yang lebih besar. Kadar menarik tidak berguna jika awak sukar mengakses wang sendiri.